吴莲诉中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司人身保险合同案

(保险合同解除权继承)

法官观点

根据我国保险法的规定,投保人对保险合同享有任意解除权。但投保人死亡后,其继承人是否能够继承这一解除权,法律没有作出明确规定。对于这一问题,理论界存有争议,司法实践中也出现过结论截然相反的判例。针对本案情形,即以第三人为被保险人和受益人的人身保险合同,我们认为在投保人死亡后,其继承人不得继承合同的任意解除权。

第一,投保人为他人保险,其任意解除权应当受到限制。现行立法从保护弱势一方的角度出发,确认投保人的合同解除权而限制保险人的合同解除权,具有其合理性。但保险合同关系较为复杂,在投保人与被保险人、受益人不一致的情形下,对保险合同有利害关系的不限于投保人和保险人。因此,法律在平衡各方利益时不能仅考虑矫正投保人与保险人之间的强弱关系。在本案保险合同中,投保人出于保护被保险人的利益而订立保险合同,而被保险人提供自身的寿命和身体作为保险合同的标的,被保险人才是保险合同的核心,对被保险人利益的保护是保险关系目的所在。保险合同成立之后,被保险人对自身面临的风险和所可能获得的补偿将会产生合理的预期并重新安排自己的生活。如果投保人享有任意的合同解除权,则被保险人的权利将毫无保障。投保人随时可能解除合同,被保险人或受益人期待中的保险金将化为乌有,其经济状况可能受到严重影响,而投保时机已过,被保险人也将无法通过投保取得以较少的保险费换取较多保险金的同样效果。基于对社会关系安定性的保护,我们认为对投保人的合同解除权应当加以必要的限制。

第二,继承人解除保险合同,违背投保人生前对财产处分的意思。投保人为被保险人投保,必然出于各种各样的考虑,法律虽然不探究投保人的投保动机,但应该保护投保人的投保行为。投保人订立保险合同、交纳保费,是使用自己的财产为被保险人和受益人设立一定的权利。投保人交纳保费的方式有两种:一种是一次性交纳;另一种是分期交纳。在一次性交纳以及分期交纳完毕的情况下,投保人已在生前对其财产作出处分。在投保人死亡后,其显然不可能再改变初衷,行使合同解除权以撤销其对财产的处分。对投保人生前已经处分的财产,其继承人无权再行处分。继承人与投保人对被保险人和受益人利益的关切程度不同,继承人解除保险合同,不过是为了扩大自身利益,而违反了投保人为被保险人和受益人利益的本意。故在投保人死亡的情形下,法律应当推定投保人设定保险合同的意志保持不变,合同解除权由此消灭,不得由其继承人继承。

第三,继承人占有保单现金价值系损人利己,不应得到法律支持。诚然,道德与法律是不同的范畴,对某一行为道德给予否定评价,法律未必同样给予否定评价,它可以采取放任的态度。但法律不会去支持不道德的行为,在该行为触及法律问题时,仍将会受到否定评价。这一理念体现在公平、诚实信用、公序良俗、权利不得滥用等基本法律原则当中。在没有具体法律规定时,法官应当本着公平正义的法律精神,援引法律原则作出是非判断,道德也将是很重要的评价标准。继承人不顾投保人为被保险人和受益人提供经济保障的愿望,不惜损害被保险人和受益人的利益而将保单变现归为己有,显然与社会所提倡的道德观念背道而驰。对于这种损人利己的不道德行为,法律不应认可其效力。

综上,以第三人为被保险人和受益人的人身保险合同中,投保人的合同解除权本身应当受到合理限制,而其继承人与被保险人和受益人的关系远近不同于投保人,其解除保险合同有悖投保人生前意思,并且违背社会道德,故保险合同解除权不宜类推适用财产继承。本案一审认定吴锦森的继承人无权解除案涉保险合同,二审在此基础上调解解决本案纠纷是正确的。

1.裁判书字号

一审判决书 :江苏省南通市崇川区人民法院(2010)崇民初字第0560号民事判决书

二审调解书 :江苏省南通市中级人民法院(2010)通中民终字第1303号民事调解书

2.案由 :人身保险合同纠纷  

3.诉讼双方

原告(被上诉人):吴莲,女,汉族,住海安县海安镇大里村十四组。

委托代理人(一审):康永祥江苏省锦润律师事务所律师。

委托代理人(一审):罗春晖,男,汉族,住南京市鼓楼区

被告(上诉人):中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司(以下简称平安人寿南通公司),住所地:南通市人民东路×号。

负责人:勾希光,该公司总经理。

委托代理人:张建飞,该公司职员。

4.审级 :二审

5.审判机关和审判组织

一审法院:江苏省南通市崇川区人民法院

独任审判员:吴陈根

二审法院:江苏省南通市中级人民法院

合议庭组成人员:审判长:沈兵;审判员:陆久斌;代理审判员:张志刚

6.审结时间

一审审结时间 :2010年8月26日

二审审结时间 :2010年10月26日

引用

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  • 参考文献格式:[1]国家法官学院,中国人民大学法学院.中国审判案例要览.2011年商事审判案例卷[M].北京:中国人民大学出版社.2013

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