王婉妮诉中国人民保险公司厦门市分公司财产保险合同案

(保险费率)

法官观点

这是一起个人抵押贷款房屋保险合同纠纷案,具有代表性。

近几年来,个人购房按揭贷款的情况越来越多,按照贷款人的要求,贷款购房者必须向保险公司投个人抵押贷款房屋保险,否则银行不予发放贷款,从而使保险公司承保这一险种的业务量急剧上升。保险公司开展这项业务所使用的个人抵押贷款房屋保险条款均为格式条款,其制订的保险条款及保险费率,投保人一般不会产生质疑。由于本案被告人保厦门公司未按其总公司(人保公司)制订并报金融监督管理部门备案的保险条款及其费率规章执行,其中保险期限为10年以上至20年的保险费率超过规定的费率标准,原告王婉妮获悉后遂向本院提起诉讼。

本案双方当事人争议的焦点是:人保厦门公司以1‰的费率收取保险费是否有法律依据;个人抵押贷款房屋保险条款第十条、第二十一条是否有效。

1.关于保险条款的效力问题。本案讼争的保险条款系人保公司于1998年9月30日向当时的中国人民银行保险司报备的个人抵押贷款房屋保险条款,该条款第十条关于“投保人必须在本合同生效前一次性交清全部保险费”和第二十一条关于“在抵押期间,被保险人不得以任何理由中断或撤销本保险”的规定,并未违反有关法律、法规的强制性规定,亦不存在显失公平的问题,因此,应确认为有效条款。

2.关于保险费的问题。由于新版保险条款删除了旧版保险条款的第二十一条;费率规章将保险费率改为四档,其中10年以上至20年的为0.6‰,并删除了允许费率在30%的幅度内浮动的条款。人保厦门公司在接到总公司通知其执行新版保险条款后,即向人保公司请示暂不执行新版保险条款,人保公司批复同意其暂不执行。但是,人保厦门公司在执行旧版保险条款及其费率规章时,费率未分档执行,而是将各档次的费率上浮30%后不分档次统一执行1‰的费率标准,又未报金融监督管理部门备案,违反了《保险法》第一百零六条第二款规定,故保险单所载明的有关保险费率及保险金额的条款无效。在本案诉讼过程中,人保厦门公司向福州保监办请示其执行的保险条款及费率是否准确,福州保监办作的保监闽函(2001)020号关于执行个人抵押贷款房屋保险条款及费率的复函,对人保厦门公司执行旧版保险条款及费率予以认可,并确认保险期限超过10年的个人抵押贷款房屋保险费率应以0.78‰为限。故本案人保厦门公司可以按0.78‰的费率收取王婉妮保险费9845.53元,超出部分的保险费应当退还。一审法院对此认定是正确的。应当指出:福州保监办作为中国保监会的派出机构,有权作出上述复函,该复函并没有变更其上级机关审定的费率规章。

1.判决书字号

一审判决书 :福建省厦门市开元区人民法院(2001)开经初字第1609号

二审判决书 :福建省厦门市中级人民法院(2001)厦经终字第425号

2.案由 :财产保险合同案  

3.诉讼双方

原告(上诉人):王婉妮,女,1963年8月5日出生,汉族,住厦门市开元区铁路南宿舍5号。

委托代理人(一、二审):黄舟雄福建厦门嘉禾嘉律师事务所律师。

被告(被上诉人):中国人民保险公司厦门市分公司(以下简称人保厦门公司)。

诉讼代表人:赵一平,总经理。

委托代理人(一、二审):邓小荣,人保厦门公司职员。

委托代理人(一、二审):陈志铭福建厦门联合信实律师事务所律师。

4.审级 :二审

5.审判机关和审判组织

一审法院:福建省厦门市开元区人民法院

合议庭组成人员:审判长:吴瑞华;代理审判员:戴卫真林芳

二审法院:福建省厦门市中级人民法院

合议庭组成人员:审判长:傅远平;代理审判员:何春晓孙仲

6.审结时间

一审审结时间 :2001年9月24日

二审审结时间 :2001年11月25日

引用

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  • 参考文献格式:[1]国家法官学院,中国人民大学法学院.中国审判案例要览.2002年商事审判暨行政审判案例卷[M].北京:中国人民大学出版社.2003

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