杨须有诉中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司财产保险合同案

(保险人应理赔被保险人因承担连带责任而支付的赔偿款)

法官观点

本案的争议焦点为

保险公司对杨须有因与孟斌承担连带责任而支付的赔偿款是否应予理赔

一种意见认为:保险条款是约束保险人与被保险人权利义务的合同内容,应严格按照保险条款规定来确定保险人的责任。按杨须有与保险公司签订的保险合同条款的约定,保险人依据被保险机动车一方在事故中所负责任比例,承担相应的赔偿责任。因此,对于上述案例所列情形,保险公司依据保险条款只就杨须有应承担的50%事故责任比例相应的民事赔偿责任承担保险理赔责任。对于应由孟斌承担的50%事故责任相对应的民事赔偿责任,因孟斌与保险公司并无保险合同关系,故与保险公司无涉。杨须有因与孟斌对华金跃实施了共同侵权行为而由法院判决与孟斌对华金跃承担连带赔偿责任,杨须有因此承担了本应由孟斌承担的50%民事赔偿责任,但因此连带责任而对外所作的赔偿属孟斌应承担的责任,要求保险公司予以理赔无合同依据。因此,杨须有在承担了孟斌的赔偿责任后无权向保险公司主张理赔,而只可向孟斌追偿。

另一种意见认为:杨须有在保险公司投保有第三者责任险,据此,杨须有因保险事故对第三人赔付的损失,保险公司应当在保险金额限额范围内予以赔偿。杨须有对事故第三人华金跃赔付的损失为107 921.34元,其中虽然有55 617.05元的支付系杨须有为孟斌承担连带责任的损失,但该损失仍属于杨须有因保险事故而造成的损失,故该全部损失均应由保险公司理赔。保险公司理赔后,可通过法律规定的追偿制度予以救济。

笔者认为:保险公司应就杨须有的全部损失107 921.34元,向杨须有理赔,理由如下:

第一,机动车第三者责任险属于责任保险,此处的“责任”是“被保险人应负的损害赔偿责任”即民事赔偿责任。被保险人民事赔偿责任的最终确定是依据法律法规,依据有关证据予以确定,交通事故中的“事故责任”仅是确定被保险人民事赔偿责任的原因和依据之一。因此,不能直接以被保险人在交通事故中承担的“事故责任”比例来确定被保险人应承担的民事赔偿责任。

第二,杨须有与保险公司签订的保险条款约定:保险机动车在被保险人或其允许的合格驾驶人使用过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人依照保险合同的约定给予赔偿。同时,保险条款还约定保险人依据被保险机动车一方在事故中所负责任比例,承担相应的赔偿责任。杨须有与保险公司对上述两条款存在不同的理解,杨须有认为只要其依法承担的民事赔偿责任,保险公司都应当予以赔付,而保险公司认为其只按被保险人在事故中所负的责任比例承担赔付责任。保险合同是格式合同,保险公司作为格式合同的提供方,在合同的双方当事人对合同条款的含义发生不同理解且保险条款对被保险人依民事判决确定的连带责任而对第三人作出赔偿的情况下保险人如何承担赔付责任未作出明确约定,相关保险条款应作对保险公司不利的解释。民事判决确定了杨须有应对第三者承担的民事赔偿责任,杨须有履行民事判决而支付了赔款,此种情况应属上述保险条款中约定的“对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人依照保险合同的约定给予赔偿”中的“依法应支付的赔偿金额”,保险公司应承担给付保险金的义务。另外,对保险条款作此种解释也符合保险所具有的分散风险的功能。

1.判决书字号

一审判决书 :江苏省无锡市崇安区人民法院(2010)崇商初字第0703号民事判决书

二审判决书 :江苏省无锡市中级人民法院(2010)锡商终字第0411号民事判决书

2.案由 :财产保险合同纠纷  

3.诉讼双方

原告(被上诉人):杨须有,男,汉族,住浙江省乐清市北白象镇莲池头村。

委托代理人:易凤琳江苏英特东华律师事务所律师。

被告(上诉人):中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司,住所地:江苏省无锡市园通路×号。

负责人:左振华,该分公司总经理。

委托代理人(一审):许仲英,保险公司职员。

委托代理人(一审):吴伟洪江苏沁园春律师事务所律师。

委托代理人(二审):王春雨江苏沁园春律师事务所律师。

4.审级 :二审

5.审判机关和审判组织

一审法院:江苏省无锡市崇安区人民法院

独任审判员:刘刚

二审法院:江苏省无锡市中级人民法院

合议庭组成人员:审判长:徐冰;代理审判员:华栋牛兆祥

6.审结时间

一审审结时间 :2010年7月20日

二审审结时间 :2010年10月14日

引用

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  • 参考文献格式:[1]国家法官学院,中国人民大学法学院.中国审判案例要览.2011年商事审判案例卷[M].北京:中国人民大学出版社.2013

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